Um prazo de pagamento mais extenso permite uma prestação mais baixa e maior folga para outras despesas. Porém, em sentido oposto, pedir um crédito a 120 meses também pode significar um empréstimo mais caro.

Para o ajudar a saber o real impacto no seu orçamento, utilize um simulador de crédito pessoal 120 meses que permita comparar ofertas de vários bancos.

Que tipos de crédito 120 meses existem em Portugal?

Até recentemente, um crédito com prazo de pagamento de 10 anos era algo comum. Contudo, desde 2020, o período máximo de pagamento para a maioria dos créditos pessoais passou a ser de 84 meses (sete anos).

Esta alteração foi definida pelo Banco de Portugal, com o objetivo de prevenir o endividamento das famílias e garantir que os financiamentos fossem mais sustentáveis.

No entanto, existem exceções que permitem obter um crédito a 120 meses:

• Crédito Consolidado 120 Meses: permite que possa juntar num único contrato todos os seus créditos, independentemente dos bancos e até a um prazo máximo de 120 meses. Poderá consolidar cartões de crédito, créditos pessoais, automóvel e até mesmo a prestação da sua habitação;

• Crédito Pessoal 120 Meses: empréstimos pessoais com este prazo apenas estão disponíveis para finalidades de Saúde, Educação e Eficiência Energética;

• Crédito Automóvel 120 Meses: algumas entidades financeiras permitem comprar um automóvel a crédito com pagamento até 120 meses.

Tenha em atenção que, no caso do crédito pessoal, apenas as três finalidades referidas permitem um financiamento até 120 meses, por oposição aos 84 meses habituais.

Como pedir um crédito consolidado 120 meses?

Independentemente do tipo de crédito 120 meses que pretende pedir, o processo pode ser feito 100% online. Isto porque em causa estão créditos ao consumo, que têm aprovação e concessão mais simples.

Por se tratar de um prazo mais alargado, nem todas as instituições o disponibilizam. Assim, embora possa contactar diretamente os bancos para a sua simulação, a ajuda de uma intermediária poderá ser fulcral.

Estes profissionais vão garantir que encontra a oferta mais adequada e que entrega a documentação necessária para a aprovação do crédito. No caso do crédito pessoal, devido à especificidade das finalidades, tenha em conta que as financeiras poderão exigir comprovativos da utilização do dinheiro, como orçamentos ou faturas.

Para isso, basta utilizar o simulador de crédito 120 meses online disponibilizado por estas entidades, como a Gestlifes.

Qual o prazo de pagamento ideal para um crédito?

Um prazo mais longo pode reduzir a taxa de esforço mensal e o risco de incumprimento. Por outro lado, prazos mais curtos significam pagar menos juros ao longo do tempo, resultando num crédito mais barato.

Para o ajudar a compreender, vamos olhar para um caso prático de um crédito de 10.000 € com uma TAEG de 9,25%:

• Para um prazo de 60 meses, o custo total seria de 12.433,93 € e a prestação seria de 204,30 €;

• Para um prazo de 84 meses, o custo total subiria para 13.402,74 € e a prestação passaria para 157,46 €;

• Por fim, um prazo de 120 meses representaria um custo de 14.939,01 € e uma prestação de 123,03 €.

É essencial pesar os prós e os contras de diferentes prazos de pagamento.

Neste exemplo, se pretendesse um crédito a 60 meses, a sua mensalidade iria ser bastante mais alta (€204,30) do que se escolher um com prazo de 120 meses (€123,03). Porém, iria pagar €2.433,93 em juros contra os €4.939,01 da proposta com um prazo maior.

Em suma, a palavra-chave é equilíbrio. Independentemente de procurar um crédito consolidado ou um crédito pessoal, analise a sua situação financeira e teste diferentes cenários num simulador de crédito 120 meses para encontrar a opção mais vantajosa.

Quais os Requisitos de Aprovação do Crédito a 120 Meses?

Os requisitos de aprovação de empréstimos como crédito pessoal 120 meses ou crédito consolidado 120 meses são em tudo semelhantes aos exigidos para outros financiamentos ao consumo. Assim, deve:

• Ter domicílio fiscal em Portugal;

• Idealmente, ter mais de 26 anos (e, no máximo, 80 anos no final do contrato);

• Ter taxa de esforço até 50%;

• Apresentar histórico financeiro limpo;

• Não ter registo de incumprimentos de crédito;

• Ter rendimentos estáveis;

• No caso de um empréstimo consolidado, ter, pelo menos, 2.500 € em créditos para consolidação;

• Idealmente, ter contrato de efetividade ou um segundo titular de crédito.

Tenha em conta que na eventualidade de o contrato ter dois titulares, pelo menos um terá de ter um vínculo laboral de efetividade.

Vale a pena pedir crédito 120 meses?

Existem diversas vantagens e desvantagens que deve analisar antes de pedir um crédito com estas características.

Vantagens do crédito 120 meses

Prestação mais baixa: um prazo de pagamento alargado resulta em mensalidades mais reduzidas, facilitando a gestão do orçamento mensal. Isto é especialmente notório no caso do crédito consolidado 120 meses;

Menor risco de incumprimento: com mensalidades mais baixas, a probabilidade de não cumprir com os pagamentos diminui.

Desvantagens do crédito 120 meses

Possível aumento do custo total: no caso de créditos pessoais ou automóvel, um pagamento mais longo resulta em mais juros pagos e um crédito mais caro. Isto não é necessariamente verdade no caso de um crédito consolidado 120 meses, já que, dependendo dos créditos a juntar, pode mesmo baixar o custo do crédito ao mesmo tempo que diminui os encargos mensais;

Limitações nas finalidades: nem todos os créditos podem ter um prazo de pagamento até 120 meses. Este limite aplica-se apenas a algumas exceções, como créditos para saúde ou para formação ou no caso da consolidação de alguns créditos.

No caso de crédito automóvel 120 meses, é importante lembrar ainda outra desvantagem. Um carro é um ativo que desvaloriza rapidamente. Optar por um período alargado significa pagar mais juros por um bem cujo valor diminui ao longo do tempo.

Por isso, avalie os prós e os contras em função da sua situação financeira e fale com um intermediário de crédito para tomar uma decisão informada.

É possível pedir um prazo superior a 120 meses?

Depende. Se aquilo que pretende é um crédito ao consumo, então não será possível pedir prazos superiores a 120 meses. Isto porque prazos mais extensos apenas serão possíveis em empréstimos hipotecários. Ou seja, financiamentos que incluem a hipoteca de um bem.

Assim, as opções possíveis seriam:

• Crédito Habitação;

• Crédito Consolidado Com Hipoteca;

• Crédito Multifunções.

Qualquer um destes empréstimos permite prazos de pagamento mais extensos, com um máximo de 40 anos. Neste caso, terá de hipotecar um imóvel que servirá como garantia de pagamento.

Resumindo…

Se planeia pedir um crédito a 120 meses, independentemente da finalidade, deve ter em conta que, por um lado, conseguirá uma prestação mais baixa, mas, por outro, pode estar a encarecer o empréstimo a longo prazo. Ou seja, nem sempre compensará pedir um prazo tão alargado. Por esse motivo, o ideal é garantir o melhor equilíbrio possível entre o valor mensal e o custo total do financiamento.

Antes de formalizar um contrato de crédito a 10 anos, deve assegurar-se de que tem condições financeiras para suportar o empréstimo. Além da sua taxa de esforço, deve ter o cuidado de comparar várias ofertas, para ter a certeza de que escolhe a mais barata.

Uma instituição intermediária de crédito pode ser uma ajuda valiosa. Desta forma, estará a assumir um compromisso financeiro responsável a 120 meses.

Este artigo foi revisto por um especialista de crédito. João Pereira tem mais de oito anos de experiência em temas de crédito pessoal, consolidado e habitação e fundou em 2018 a Gestlifes, uma das marcas líderes em intermediação de crédito em Portugal.

Perguntas e respostas

Porque existem limites para obter um crédito a 120 meses?

O Banco de Portugal estabeleceu um limite máximo de pagamento de 84 meses para créditos ao consumo com o objetivo de prevenir o endividamento das famílias e garantir que estes financiamentos são sustentáveis.

Os prazos do crédito pessoal são iguais em todos os bancos?

Os créditos pessoais estão legalmente sujeitos a um prazo máximo entre os 84 e os 120 meses. No entanto, os bancos têm liberdade para definir um prazo máximo abaixo desse limite.

Devo pagar um crédito a 120 meses?

Depende do seu caso. Alargar o prazo de pagamento para 10 anos resultará em mensalidades mais baixas, mas também num custo com o crédito maior. A regra de ouro é encontrar o equilíbrio entre as prestações mensais e o custo total do financiamento.

Qual a documentação necessária para obter um crédito 120 meses?

Para pedir um crédito 120 meses, terá de enviar alguns documentos para a entidade financeira:

• Cartão de cidadão;

• Comprovativo de morada fiscal;

• Comprovativo de IBAN;

• Últimos três recibos de vencimento;

• Último Modelo 3 do IRS;

• Mapa de responsabilidades.

Para além desta lista de documentos, comum a qualquer pedido de crédito ao consumo, poderão ser solicitados comprovativos de finalidade, como faturas ou orçamentos.

Adicionalmente, caso se trate de um crédito consolidado 120 meses, será necessário entregar comprovativos de dívida de todos os créditos a consolidar.

Posso pedir crédito a 240 meses?

Para pedir um crédito consolidado, e independentemente do prazo, terá de cumprir com os seguintes requisitos:

Depende. Se aquilo que pretende é pedir um crédito ao consumo, como créditos pessoais, então não será possível obter um prazo de pagamento superior a 120 meses. Este é o limite máximo neste tipo de empréstimos.

Para prazos mais alargados, terá de pedir um crédito hipotecário. Neste caso, os prazos aumentam para um máximo de 40 anos.

Este conteúdo foi produzido integralmente pela Gestlifes, uma marca JPCOM, intermediário de crédito vinculado e autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.