Com ou sem hipoteca

Ao consolidar todos as suas dívidas, pode optar por incluir o seu crédito à habitação, caso o tenha. Se não tem casa própria ou, pelo menos, não está em dívida para com o banco, em vez de um crédito hipotecário, pode contrair

Com casa

Associa os seus créditos pessoais ao empréstimo à habitação. Assim, a hipoteca da casa serve, em princípio, como garantia ao empréstimo global e a taxa de juro será igual ou muito próxima à do crédito à habitação. Mas, atenção: se fizer a consolidação de crédito noutro banco, diferente daquele onde contraiu o empréstimo da sua casa, conte com penalizações por liquidação antecipada, que podem ir até 0,5% do valor em dívida, caso o empréstimo tenha taxa variável. No entanto, algumas instituições suportam os custos com a transferência do empréstimo. Informe-se e negoceie. Se puder, tente uma redução ou a isenção das comissões de reembolso antecipado dos créditos que pretende consolidar.

Sem casa

Caso não tenha um crédito hipotecário, o crédito pessoal é uma opção. Consolidando pequenos créditos ao consumo, paga uma prestação mais reduzida. Contudo, a DECO alerta para o facto de o prazo do crédito pessoal ser mais curto e a taxa de juro mais elevada do que nos créditos hipotecários. Porque não é um crédito à habitação, terá de pagar imposto de selo (4%) e todas as dívidas terão o mesmo prazo, mais alargado no conjunto.

Menos 53% nos encargos mensais, mas endividadas por mais anos

Segundo a Multicrédito, não se podem calcular os custos relativos ao processo, com rigor absoluto, porque dependem sempre do caso e das instituições onde se contraíram os créditos. "Podemos informar meramente a título indicativo que um crédito consolidado com habitação pode ir até 5% de custos. Sem habitação, o valor a cobrar pode ir até 3%", explica Luís Filipe Menezes. Assim, no exemplo utilizado pelo Negócios, o custo do crédito consolidado com habitação poderia ascender, no máximo, a 6.950 euros. Sem habitação, poderia chegar 1.170 euros.`

Fonte: Cálculos da simulação feitos pela Multicrédito (não foi indicada a taxa de juro, porque esta depende da instituição onde posteriormente o crédito será contraído, visto a consultora ter um papel de mediação). O Negócios simulou os encargos com os créditos à habitação, automóvel e para as férias nos simuladores “on-line” do Millennium bcp. Os empréstimos para as obras e móveis foram feitos nos simuladores “on-line” da Cofidis.

Segundo a Multicrédito, não se podem calcular os custos relativos ao processo, com rigor absoluto, porque dependem sempre do caso e das instituições onde se contraíram os créditos. "Podemos informar meramente a título indicativo que um crédito consolidado com habitação pode ir até 5% de custos. Sem habitação, o valor a cobrar pode ir até 3%", explica Luís Filipe Menezes. Assim, no exemplo utilizado pelo Negócios, o custo do crédito consolidado com habitação poderia ascender, no máximo, a 6.500 euros. Sem habitação, poderia chegar aos 900 euros.

Fonte: Cálculos da simulação feitos pela Multicrédito (não foi indicada a taxa de juro, porque esta depende da instituição onde posteriormente o crédito será contraído, visto a consultora ter um papel de mediação). O Negócios simulou os encargos com os créditos à habitação no simulador on-line do Banco Espírito Santo. Os empréstimos para as obras e férias foram feitos nos simuladores on-line da Cofidis.