Conheça as soluções do mercado segurador para quem quer poupar e proteger o futuro das suas crianças. Saiba que riscos cobrem e quanto custam.

Salvaguardar o futuro dos filhos. É este o ponto de partida dos pais que subscrevem seguros destinados à poupança e à cobertura de risco da sua vida ou de invalidez. No fundo, é "para que nada lhes falte".

O Negócios lançou a questão às seguradoras: "Tenho 30 anos, acabei de ter um filho e gostaria que ele tivesse acesso a uma poupança (que pretendo constituir) quando atingir a maioridade ou antes disso, caso algo me aconteça. Que produto têm para responder a esta necessidade?". Das 15 seguradoras do ramo vida e não - vida contactadas pelo Negócios, 11 responderam. Os produtos indicados encontram-se na caixa ao lado.

Para Mónica Dias, especialista em seguros da Deco - Associação Portuguesa para a Defesa dos Consumidores, os produtos mistos não são aconselháveis. "Na prática, estes produtos são um dois em um: seguro de capitalização e seguro de vida. Nós sempre nos manifestámos contra este tipo de produtos, porque fica mais barato contratar um de cada", explica.

A Dinheiro & Direitos, publicação da Deco Proteste, já fez o estudo e concluiu que, no final do contrato, consegue obter-se uma poupança superior na opção "um mais um", mantendo o mesmo nível de prémio. "E, eventualmente, um capital seguro de risco superior, tendo em conta as melhores opções do mercado", acrescenta Mónica Dias. Se as contas forem feitas ao contrário, aplica-se a mesma teoria: para o mesmo nível de capital , o prémio a pagar na opção "um mais um" é inferior.

Caso opte por seguir o conselho da associação de consumidores e decidir contratar um seguro de vida e outro de poupança, há cuidados que não deve deixar de ter. "As apólices dos seguros de vida são muito semelhantes, pelo que o principal factor de diferenciação é o preço", adianta a especialista.

Outro aspecto a ter em conta é o tipo de coberturas complementares que contrata. A cobertura de invalidez total e permanente é mais abrangente do que a de invalidez absoluta e definitiva e, por isso, preferível à segunda opção. Esta só é activada se ficar totalmente incapacitado e precisar da assistência de uma terceira pessoa no seu dia-a-dia. Não se deixe levar pelas ofertas da seguradora e contrate "rigorosa e estritamente" as coberturas que necessita.

A veracidade das suas declarações é mais importante do que o que pode julgar. "Tenha muito cuidado no preenchimento [da apólice]. Seja muito rigoroso nas informações que dá, para que a seguradora avalie o seu risco. Não se sinta tentado a omitir certas coisas, pois se houver sinistrados, a seguradora pode invocar falsas declarações", comenta Mónica Dias.

Em Abril de 2008, a revista publicou um estudo sobre seguros de vida, no qual aconselha a contratação de um seguro temporário com capital constante, a quem quiser garantir um suporte financeiro à sua família, caso venha a falecer ou a deixar de poder trabalhar. "É contratado por períodos de cinco, 10 ou 20 anos, por exemplo, em função das necessidades do agregado familiar: até os filhos terminarem os estudos e começarem a trabalhar", lê-se no artigo. No estudo publicado pela Deco, a apólice mais barata é a da Liberty, excepto para homens com 50 anos ou mais. Para estes, a Escolha Acertada é o produto da Axa.

Poupança segura

Para a contratação de seguros destinados à poupança, o Negócios falou com António Ribeiro, especialista da Proteste Poupança, publicação financeira da Deco Proteste. "A vantagem principal dos seguros de capitalização é o imposto: enquanto que os depósitos a prazo pagam 20%, os seguros com mais de oito anos pagam apenas 8%", explica. Na verdade, os seguros de capitalização até cinco anos pagam 20%, entre cinco e oito, pagam 16% e com mais de 8 anos, pagam menos 12% do que a taxa inicial.

Juntamente com os Plano Poupança-Reforma (PPR), os seguros de capitalização são os únicos produtos com benefício fiscal, mas que é limitado a 64 euros por ano. "Basta uma entrega anual de cinco mil euros euros, considerando a comissão de subscrição/entrega média (1,3%), para pagar 65 euros em comissões, ou seja, um pouco mais do que o benefício fiscal", lê-se no artigo publicado em Novembro do ano passado.

Para o especialista do boletim, estes são produtos pouco interessantes: cobram muitas comissões e não têm tanta liquidez. Mais: em caso de falência ou fraude, o mecanismo de protecção é inferior ao dos depósitos, não existe um montante definido e são as reservas técnicas da seguradora que o protegem.

Não esqueça

Esteja bem informado quando contratar um seguro do ramo vida.

O que deve saber?

Antes de celebrar um contrato deste tipo, informe-se de todas as condições: identidade; âmbito do risco que se propõe cobrir; exclusões e limitações de cobertura; valo do prémio (ou o seu método de cálculo); formas de pagar e consequências da falta de pagamento; agravamentos ou bónus; duração do contrato e do respectivo regime de renovação, denúncia e livre resolução; como efectuar reclamações; quais os mecanismos de protecção jurídica e autoridade de supervisão.

Durante a sua vigência, cabe ao segurador informá-lo de todas as alterações que possam ocorrer, relativamente a informações que foram prestadas aquando da celebração do contrato e que possam ter influência na sua execução.

O que é o direito ao resgate ou à redução?

O direito de resgate permite-lhe extinguir o contrato e antecipar a prestação do segurador, calculada em função dos prémios que já pagou. O direito de redução é a opção para quem não pretende continuar a pagar o prémio ou a prestação da operação contratada. Neste caso, o valor do capital segurado é reduzido, em função dos prémios pagos, mas a apólice mantém-se em vigor. Estes direitos devem estar regulados nos contratos, para que o seu titular possa, em qualquer altura, conhecer o valor. O segurador deve anexar uma tabela de valores de redução e de resgate com refêrencia às datas de renovação do resgate, sempre que existam valores mínimos estabelecidos.

O que é a participação nos resultados?

É o direito que tem a auferir de parte dos resultados técnicos e/ou financeiros gerados pelo contrato de seguro. Durante o contrato, o segurador deve informá-lo sobre o montante de participação nos resultados obtidos, anualmente.

Fonte: Instituto de Seguros de Portugal - Apoio ao Consumidor

Mais vale prevenir

"Tenho 30 anos, acabei de ter um filho e gostaria que ele tivesse acesso a uma poupança (que pretendo constituir) quando atingir a maioridade ou antes disso, caso algo me aconteça. Que produto têm para responder a esta necessidade?" Foi esta a questão levantada pelo Negócios às 15 seguradoras do ramo vida e não - vida com maior quota de mercado em 2008, segundo os dados mais recentes da Associação Portuguesa de Seguradores. Responderam 11. Conheça as sua propostas.

Allianz

É um produto de poupança. Além da sua subscrição, a seguradora recomenda também a de um produto de risco, o Allianz Vida. Contudo, a subscrição isolada do primeiro permite que este receba a poupança, em caso de morte do tomador de seguro.

Entregas: extraordinárias mínimas de 250 euros.

Remuneração: taxa de juro aplicável para a próxima anuidade é de 3%.

Capital em caso de morte: poupança mais os juros anuais devidos até à data.

Encargos de Aquisição: 0,5% sobre o prémio, na modalidade de seguro directo.

Penalização por resgate: 2% no primeiro ano, 1% no segundo e 0,5% no terceiro.

Entrega mínima anual: 250 euros.

AXA

Agrupa, em simultâneo, um seguro de vida e outro de capitalização. Tem várias coberturas complementares, como a de Invalidez Total Permanente e Definitiva, Invalidez Total Permanente, Morte ou Invalidez Total ou Parcial Permanente por Acidente, Acidente de Circulação e Exoneração de pagamentos de prémios em caso de Incapacidade para o Trabalho ou Invalidez Profissional e Funcional.

Entregas: pontuais mínimas de 100 euros, para poupança.

Remuneração: taxa mínima garantida de 2,5% para os prémios periódicos. Pode acrescer uma taxa adicional, com base nos resultados obtidos.

Capital mínimo em caso de morte: 25 mil euros mais a poupança até à data.

Encargos de Aquisição: 2,5% sobre cada prémio de poupança.

Penalização por resgate: de 8% a 2%, entre o terceiro e o quinto ano, sobre os prémios periódicos. A partir do sexto ano, não cobra.

Prémio mínimo anual: 300 euros (prémio poupança) acrescidos de 36,98 euros (prémio de risco, que depende do capital escolhido. Neste caso, utilizou-se a opção de capital mais económica para jovem de 30 anos - 25 mil euros incluindo INEM).

• Poupança Vida Jovem

BES Vida

É um seguro misto que também permite constituir um capital, durante um prazo, para financiar projectos futuros.

Entregas: programadas mínimas de 25 euros. Adicionais mínimas: 50 euros.

Remuneração: taxa mínima garantida de 2,25% acrescida de participação nos resultados.

Capital mínimo em caso de morte: 10 mil euros acrescidos do saldo do seguro de capitalização.

Encargos de Aquisição: não tem. Gestão financeira: 1% sobre o valor anual acumulado.

Penalização por resgate: 1% no primeiro ano e 0,5% do segundo ao oitavo. A partir do nono ano, não cobra.

Prémio mínimo anual: 300 euros (25 euros a multplicar por 12).

• Novo Univida

Generali

Consiste num plano de entregas periódicas, destinadas à poupança e à subscrição de um seguro de vida, que garante o pagamento de um capital em caso de morte ou invalidez. Mais: usufrui de protecção em caso de acidente ou doença e pode incluir outras coberturas complementares.

Entregas: extraordinárias mínimas de 250 euros.

Remuneração: taxa garantida de 3% acrescida de participação nos resultados: mínimo de 90% do saldo credor da conta de resultados financeiros.

Capital mínimo em caso de morte: 10 mil euros acrescidos da poupança até à data.

Encargos de aquisição: 3% nos prémios extraordinário. Para os regulares: 2% vezes o número de anos de duração do contrato (máximo: 20 anos). Cobra 2% de INEM em ambos os prémios.

Penalização por resgate: até 5%, após dois prémios anuais regulares e, de imediato, nos extraordinários.

Prémio regular mínimo anual: 300 euros.

• Geração com futuro

Império Bonança

É um plano de poupança e previdência a médio e longo prazo, que garante o capital acumulado no termo do contrato e um capital seguro, face à eventualidade de ocorrência de um risco. Como complemento à poupança, o plano tem um seguro de vida associado que garante o pagamento de um capital adicional, em caso de morte ou invalidez absoluta definitiva.

Entregas: mensais mínimas de 25 euros e possibilidade de suplementares.

Remuneração: taxa anual garantida de 2,4% durante o prazo do contrato acrescida de participação nos resultados.

Capital mínimo em caso de morte: 30 mil euros ou 60 mil euros (se for acidente) acrescidos da poupança acumulada.

Encargos de aquisição: sobre o prémio destinado a capitalização. Assim, cobra: 2,2% a multiplicar pelo prazo do contrato, no primeiro ano, 5% no segundo e terceiro, a partir do quarto ano, cobra 2% e 5% às entregas extraordinárias.

Penalização por resgate: 0,75% do terceiro ao quinto ano. Depois do sexto ano, sem penalização.

Prémio mínimo anual: 300 euros (25 euros vezes 12).

Liberty

É um produto de poupança, na óptica do médio e longo prazo, que serve para acumular capital. Como não tem capitais garantidos em caso de morte ou invalidez, a seguradora sugere o Liberty Vida, que poderá ser contratado simultaneamente.

Entregas: mensais desde 25 euros.

Remuneração: taxa mínima garantida de 1,5% a que se soma a participação nos resultados.

Capital em caso de morte: saldo da poupança.

Comissão de gestão: 0,5% por ano (opção variável) e 0,50 euros por mês (opção fixa).

Penalização por resgate: entre 2,5% e 1,5%, do segundo ao quarto ano. A partir do quinto ano, não cobra.

Entrega mínima anual: 250 euros.

Lusitania Vida

Garante o pagamento do capital acumulado na poupança, quando o jovem completar 21 anos. Em caso de morte do tomador de seguro, paga um capital e credita os prémios poupança na conta do menor.

Entregas: possibilita o pagamento de prémios livres.

Remuneração: rendimento mínimo garantido de 4% acrescido da participação nos resultado (no mínimo, 80% da diferença entre a rentabilidade e o rendimento mínimo garantido).

Capital em caso de morte: 10 vezes o prémio anual acrescido dos prémios poupança devidos.

Encargos de aquisição: nos prémios livres, máximo de 2%. Débito mensal da comissão de gestão: 0,1% do valor da poupança durante os primeiros cinco anos e 0,075% a partir do quinto.

Penalização por resgate: Pode ser resgatado ao fim de um ano e desde que se encontre pago o primeiro prémio anual. O valor é 100% da conta.

Prémio mínimo anual: 250 euros.

Ocidental Vida

Associa o seguro de risco Protecção Vida ao seguro de capitalização Poupança Vida +. Conta com um pacote base (Invalidez Total e Permanente, por doença ou acidente e acesso à Rede de 2ª opinião em caso de doença grave) e outras coberturas adicionas.

Entregas: mensais mínimas de 30 euros e extraordinárias mínimas de 300 euros.

Remuneração: taxa mínima de 2,4% ao ano (sobre as entregas líquidas de encargos de aquisição) acrescida de participação nos resultados: mínimo 90% da diferença entre o rendimento líquido do fundo, deduzido do encargo de gestão, e a taxa garantida.

Capital em caso de morte: valor acumulado.

Encargos de aquisição: 0,375% para entregas programadas; 0,5% para extraordinárias e comissão gestão financeira até 2%.

Penalização por resgate: 1,5% no primeiro ano, 1% no segundo e 0,5% no terceiro.

Montante mínimo anual: 413,46 euros (53,46 euros de prémio de seguro de vida acrescido de 360 euros de poupança mínima anual).

Santander Totta Seguros

É uma poupança (seguro de capitalização) de capital garantido e um seguro de vida a favor do jovem. Tem prazo mínimo de 1 ano e máximo de 18 anos.

Entregas: periódicas mínimas de 25 euros. Pontuais mínimas de 50 euros.

Remuneração: 1,25% para 2010.

Capital em caso de morte: poupança acumulada, com limite de 50 mil euros.

Encargos de aquisição ou subscrição: Isento.

Penalização por resgate: 1% sobre o montante até o jovem completar 18 anos.

Prémio mínimo anual: sem prémio mínimo.

T-Vida

É constituído por um seguro de vida (com uma componente de protecção familiar e outra de poupança) e um de responsabilidade civil e acidentes pessoais. Tem um prazo mínimo de nove anos e dura até aos 25 anos do jovem. O tomador de seguro pode decidir quanto do prémio mensal pretende afectar à componente de protecção familiar e à conta poupança (entre 10% e 75%).

Entregas: reforços mínimos de 100 euros.

Remuneração: mínima garantida de 3,25% + 85% da participação nos resultados.

Capital mínimo em caso de morte: para uma pessoa de 30 anos, poupando mínimo para vida e afectando apenas 10% do prémio, o capital seguro é 6.678,97 euros.

Encargos de aquisição: 15,5% no primeiro ano, 8% no segundo e 7% no terceiro. Entregas adicionas: 2,5%.

Penalização por resgate: não tem. Só pode levantar a poupança depois de pagar dois prémios anuais.

Prémio total mínimo anual: 348,36 euros.

Zurich

Constitui uma poupança, utilizável quando o jovem tiver 21 anos, com coberturas complementares de risco para protecção da vida dos Encarregados de Educação. Se a pessoa segura falecer, a Zurich Vida garante que a conta poupança continua a ser "alimentada" até aos 21 anos do jovem. O Capital Educação e a Bolsa de Estudos também serão pagos.

Entregas: suplementares mínimas de 125 euros.

Remuneração: taxa garantida de 1% acrescida da participação nos resultados

Capital em caso de morte: poupança mais a cobertura Capital de Educação.

Encargos de aquisição: isento. Encargo de gestão: 1% ao ano sobre o saldo. Acresce 2% de INEM sobre o prémio total.

Penalização por resgate: 2% no resgate total, nos dois primeiros anos.

Prémio mínimo anual: 300 euros.

INEM - Instituto Nacional de Emergência Médica.

As propostas das seguradoras incluem os valores pressupostos para aquele enunciado: jovem de 30 anos, filho recém-nascido, poupança até aos 18 anos.

Fonte: seguradoras citadas. Entre 22 e 26 de Fevereiro.

As propostas das seguradoras incluem os valores pressupostos para aquele enunciado: jovem de 30 anos, filho recém-nascido, poupança até aos 18 anos.

Fonte: seguradoras citadas. Entre 22 e 26 de Fevereiro.