Seguros à borla

Vai para o estrangeiro e está interessado num seguro de viagem com um bom pacote de acidentes pessoais, assistência em viagem e responsabilidade civil? Pretende uma cobertura de internamento para acautelar uma cirurgia imprevista ou complementar o seguro de saúde? Se respondeu positivamente, dirija-se ao balcão de... um banco. Analisámos a qualidade dos seguros associados a 68 cartões de crédito e concluímos que, por 35 a 60 euros anuais, pode obter apólices que, pela seguradora, lhe custariam dezenas de euros a mais.

Anuidade dá direito a seguros

Há muito que os cartões de crédito se banalizaram como meio de pagamento, permitindo fazer compras a crédito por um período até 50 dias sem juros. Muitos não têm anuidade e preveem até programas de cash-back, em que o cliente recebe uma percentagem das despesas feitas. Mas as vantagens não se esgotam aqui. A maioria inclui um pacote de seguros, em regra, tanto maior quanto mais elevado o plafond. Porém, muitos consumidores desconhecem os seguros do seu cartão, não tirando deles qualquer proveito. Em parte, a responsabilidade é dos bancos, que na altura da subscrição do cartão não disponibilizam as condições dos seguros associados. Em sua substituição, entregam um resumo das coberturas, claramente insuficiente para o consumidor perceber quando e como ativá-las.

Contra fraude, roubo e tempestade

O pacote de seguros dos cartões de crédito é extenso. Por ser um meio de pagamento sujeito a fraudes e, nalguns casos, não ser sequer preciso digitar o código para fazer uma compra, quase todos os cartões incluem coberturas relacionadas com a sua utilização. Contudo, o capital seguro e as exclusões limitam bastante o interesse destas coberturas.

A de uso fraudulento, também designada "gastos abusivos", suporta as despesas que resultam do uso indevido do cartão na sequência de perda, extravio, furto ou roubo. Por lei, o titular não pode ser responsabilizado pelas despesas feitas com o cartão depois de ter comunicado ao banco a sua perda, roubo ou apropriação abusiva; apenas por aquelas que tenham ocorrido antes da comunicação, e até um limite de 150 euros. Já a cobertura de roubo, por exemplo, em caixas Multibanco paga o valor correspondente ao levantado, desde que participe a ocorrência à polícia no prazo de 24 horas.

A proteção às compras cobre riscos que podem afetar os bens comprados com o cartão, como incêndio ou roubo. Contudo, não abrange joias, animais, peles, relógios, aparelhos de som e de imagem, bicicletas ou automóveis. Já a proteção ao crédito paga a dívida no cartão, em caso de morte do titular ou perda de rendimentos devido a invalidez ou incapacidade para o trabalho, em consequência de doença ou acidente. A seguradora paga a dívida do cartão, até ao valor do plafond.

 

O nosso estudo

 

Analisámos 68 cartões de crédito

Em julho, consultámos o pacote de seguros de 68 cartões classic, gold e premier e centrámo-nos nos três seguros que consideramos mais interessantes para a maioria dos consumidores: acidentes pessoais e responsabilidade civil em viagem, e saúde. Analisámos as coberturas, limites de indemnização, franquias, exclusões, pessoas cobertas, âmbito territorial e condições de ativação.

Objetivo: aferir a qualidade dos seguros e saber se substituem as apólices contratadas diretamente ao balcão da seguradora ou num mediador.

Indicamos, para cada seguro, o cartão de crédito com a cobertura mais vantajosa, bem como uma alternativa ainda com qualidade, mas mais barata.

 

D&D aconselha

Escolha o cartão de crédito pelo valor da anuidade e taxa de juro, mas informe-se do pacote de seguros associado. Peça ao banco as condições gerais e verifique as situações cobertas, exclusões, limites de capital, franquias, validade territorial, pessoas cobertas e condições de ativação.

Descobrimos cartões com coberturas melhores do que as contratadas nas seguradoras. Se é titular de um destes cartões, pode prescindir das apólices contratadas na seguradora. É o caso do Visa Gold, do Banco Popular, que oferece um seguro de acidentes pessoais em viagem com capitais superiores e a metade do preço. Poupa cerca de 35 euros em relação ao que pagaria por um seguro de viagem com as mesmas coberturas, mas com indemnizações inferiores. Já o BPI Gold é um bom aliado se um membro da família causar um "estrago" e é válido no estrangeiro se comprar a viagem com o cartão.

Caso lhe interesse acautelar uma cirurgia imprevista e esteja disposto a suportar uma franquia elevada, o BES Gold dá uma boa cobertura de internamento a troco de 35 euros anuais. É tão mais vantajoso quanto mais velho for o titular: enquanto o preço dos planos de saúde aumenta com a idade, o custo do cartão não varia com este fator.

Nos restantes casos, os seguros do cartão não substituem os contratados na seguradora, mas pode ativá-los em caso de necessidade ou para complementar outros seguros que já tenha, por exemplo, caso o capital daqueles se esgote.