Para ajudar os pais nestas situações, as seguradoras propõem vários produtos destinados à proteção dos filhos. Fizemos um levantamento dos seguros existentes, quer tenham em vista a saúde daqueles ou se destinem a assegurar o seu futuro e a sua educação. Um alerta essencial: antes de contratar, verifique se a cobertura que lhe interessa não existe já num outro produto, como o cartão de crédito. Se for o caso, pode ter direito apenas à indemnização de um dos seguros, pois, nalguns casos, não são cumulativas.

5 seguros em análise

A nossa pesquisa pelas seguradoras permitiu-nos chegar a 5 produtos diferentes que protegem de algum modo as crianças. Só nos seguros de acidentes pessoais e nos produtos de poupança, como os seguros de capitalização, existem soluções concebidas a pensar nos mais novos. Os restantes produtos podem ser contratados por qualquer pessoa. Embora a escolha do seguro caiba, em última análise, aos pais, salientamos as vantagens e os inconvenientes de cada um. Para facilitar, ordenámo-los pelo interesse, começando pelo mais importante.

Os seguros de saúde são dos produtos mais úteis, sobretudo para quem pretende aceder a médicos, clínicas e hospitais privados com maior rapidez e com ajuda nos pagamentos. Podem ser contratados para todo o agregado familiar, o que, regra geral, diminui o prémio anual a pagar por pessoa. Este vai depender das coberturas e dos capitais contratados. Um dos principais problemas dos seguros de saúde é a duração anual dos contratos: permite que as seguradoras recusem a renovação se o cliente apresentar muitas despesas.

Já os seguros de capitalização são produtos que desaconselhamos. As comissões cobradas são elevadas e o rendimento é baixo: em muitos casos, inferior ao dos depósitos a prazo. Para criar uma poupança para os filhos, são preferíveis os Certificados do Tesouro. Além de não terem custos, pode resgatar após os primeiros 6 meses. O montante mínimo de subscrição é de 1000 euros. Se estiver disposto a arriscar um pouco em troca de um rendimento superior, as carteiras de fundos são outra opção a considerar.

Verifique que seguros tem

Como a segurança e o futuro das crianças são uma preocupação de todos os pais, as seguradoras criaram produtos com o objetivo de cobrir as despesas com a saúde daquelas ou assegurar o seu conforto, caso algo aconteça aos pais. Mas, antes de contratar um seguro, analise os que já possui, sem esquecer os que estão incluídos no cartão de crédito.

O seguro multirriscos-habitação, por exemplo, pode incluir a cobertura de responsabilidade civil familiar e algumas empresas contratam seguros de vida para os funcionários. Informe-se se é o caso da sua e qual o valor da indemnização em caso de morte ou invalidez.

Por outro lado, os acidentes que ocorrem na escola ou no trajeto entre esta e a casa dos alunos estão cobertos pelo seguro escolar, que paga as despesas hospitalares. Este seguro também é obrigatório para os centros de ocupação de tempos livres e eventos desportivos ou de convívio, organizados ou autorizados pela escola. Ainda estão cobertos os acidentes ocorridos em excursões, aulas práticas, estágios e visitas de estudo, desde que promovidas pela escola.

Antes de contratar um seguro, consulte as Escolhas Acertadas nas nossas publicações e no nosso portal, em www.deco.proteste.pt.

O nosso estudo Produtos de 16 entidades • Perguntámos a 39 seguradoras e bancos se comercializavam produtos concebidos para crianças, quer para proteger a sua integridade física, quer para cobrir danos causados a terceiros ou constituir uma poupança. Em caso afirmativo, pedimos que nos enviassem as condições contratuais, os limites de idade e as tarifas. Só 16 entidades indicaram ter produtos específicos para os mais novos. • Para complementar a informação, fizemos um levantamento de todos os produtos que, não sendo dirigidos às crianças, são importantes para as proteger. É o caso dos seguros de saúde, de vida e de responsabilidade civil familiar.

Produtos de 16 entidades

• Perguntámos a 39 seguradoras e bancos se comercializavam produtos concebidos para crianças, quer para proteger a sua integridade física, quer para cobrir danos causados a terceiros ou constituir uma poupança. Em caso afirmativo, pedimos que nos enviassem as condições contratuais, os limites de idade e as tarifas. Só 16 entidades indicaram ter produtos específicos para os mais novos.

Verifique que seguros lhe interessam e as escolhas acertadas para cada caso

Seguro de saúde

Garante o acesso a cuidados de saúde privados. As coberturas mais importantes são internamento hospitalar e assistência médica ambulatória

Como funciona?

• A maioria dos produtos permite aceder a uma rede integrada de saúde que inclui clínicas, hospitais, médicos de clínica geral e de especialidade e laboratórios.

No atendimento dentro da rede, o segurado paga apenas uma pequena parte do valor do ato médico: o restante é suportado pela seguradora. Quem recorrer a médicos fora da rede, paga a totalidade e, através da apresentação dos comprovativos das despesas, será reembolsado de uma percentagem (70 ou 80%, por exemplo).

A quem interessa?

• Na proteção das crianças, é útil para quem pretende aceder a médicos e hospitais privados, em caso de acidente ou doença. Se está interessado sobretudo num produto que garanta o pagamento de consultas de especialidade, porque prefere usar os hospitais públicos numa cirurgia, pondere a contratação de um cartão de saúde. Este permite aceder a uma rede convencionada de clínicas e profissionais, na qual terá descontos que oscilam entre 10 e 40 por cento. Caso prefira uma boa cobertura de estomatologia para as crianças, aconselhamos antes um seguro dentário. Dá acesso a uma rede de saúde oral com preços tabelados e inferiores aos praticados nos restantes locais. O segurado sabe sempre o preço a pagar por cada tratamento.

Saúde Base VICTORIA

• Prémio anual €1651,83 (casal de 35 anos, com filho de 5 anos). Plano com hospitalização, ambulatório, estomatologia, parto e franquia de 150 euros. Mais informações na DINHEIRO & DIREITOS n.º 112

Seguro de vida

Permite garantir o futuro das crianças em caso de invalidez ou morte prematura de algum dos pais

Como funciona?

• Caso algum dos progenitores fique inválido ou morra, a seguradora entrega o montante contratado. A AXA é a única seguradora que nos apresentou um produto dirigido aos pais, específico para proteger as crianças: o Solução Jovem. Em caso de morte daqueles, os filhos recebem uma renda mensal de 250, 500, 700 ou 1000 euros, até completarem 23 anos. O prémio depende do valor da renda escolhida, da idade dos pais e da duração do contrato (até os filhos atingirem 23 anos).

A quem interessa?

• Aos pais com filhos em idade escolar, para garantir um suporte financeiro em caso de morte prematura de um dos progenitores. O capital a segurar e a duração do contrato irão depender das necessidades de cada família.

• Quem comprou casa com recurso ao crédito, já é titular de um seguro de vida com capital equivalente ao montante em dívida. Em caso de falecimento, a seguradora entrega a indemnização ao banco e a casa fica paga, retirando uma despesa ao agregado. Algumas empresas também contratam seguros de vida para os seus funcionários. Antes de subscrever este produto, verifique o que já tem e os capitais seguros. Se não achar os valores suficientes, pode contratar um seguro apenas pelo valor da diferença.

Vida LIBERTY

• Prémio no 1.º ano €357 (homem) e €184 (mulher). Titular com 40 anos e capital de 100 mil euros. Mais informações na DINHEIRO & DIREITOS n.º 109

Seguro de responsabilidade civil familiar

Assegura o pagamento dos estragos causados pelos filhos a outras pessoas

Como funciona?

• Caso as brincadeiras das crianças terminem num vidro partido ou riscos na pintura do carro do vizinho, por exemplo, a seguradora fica encarregue de indemnizar os lesados. O prémio anual é relativamente baixo e os danos causados por qualquer elemento do agregado familiar ficam cobertos, bem como os provocados por empregados domésticos ou animais de estimação.

A quem interessa?

• A todas as pessoas, embora seja uma boa opção, sobretudo, para precaver acidentes provocados pelos filhos e que possam originar danos avultados. As seguradoras propõem um leque abrangente de coberturas, de modo a incluir vários tipos de danos.

• Antes de contratar o seguro, verifique se tem esta cobertura nalgum dos produtos que possui. É frequente o multirriscos-habitação incluir a responsabilidade civil familiar. Também os cartões de crédito têm associados seguros que podem incluir esta cobertura. Se já a tiver, verifique a sua abrangência e decida se lhe compensa contratar o produto.

FIDELIDADE MUNDIAL

• Prémio anual €19,62 pela cobertura de base com um capital de 100 mil euros. Mais informações na DINHEIRO & DIREITOS n.º 104

Seguro de acidentes pessoais

Garante despesas de tratamento e uma indemnização em caso de acidente que resulte em invalidez ou morte da criança

Como funciona?

• Se uma criança sofrer um acidente grave, a seguradora paga uma indemnização em caso de invalidez ou morte (se a criança tiver mais de 14 anos). Caso tenha contratado um seguro mais completo, também pode ser reembolsado das despesas de tratamento e de funeral ou receber um subsídio por internamento hospitalar. O seguro é válido em todo o mundo e 24 horas por dia. Várias seguradoras têm este produto concebido para crianças. Recebemos informação da Allianz, Crédito Agrícola Seguros, Fidelidade Mundial, Império Bonança, Liberty, Mapfre, Metlife, Ocidental e Zurich.

A quem interessa?

• Com exceção das indemnizações por invalidez ou morte, as coberturas não são cumulativas com as de outros seguros. Ou seja, se, após uma queda, recorrer ao seguro de saúde, já não poderá pedir o reembolso das despesas de tratamento. O mesmo acontece se o acidente ocorrer na escola, pois o seguro escolar é ativado.

• No seguro de acidentes pessoais para crianças, as coberturas mais importantes são invalidez permanente e despesas de tratamento. O seguro pode ainda interessar a quem não tem uma boa cobertura de saúde e para os acidentes ocorridos fora da escola e nas férias.

Crianças Maxi MAPFRE

• Prémio anual €51,36 para capitais de 30 mil (morte e invalidez per-manente), 5 mil (despesas de tra-tamento) e 15 mil euros (responsa-bilidade civil familiar). Mais informações na DINHEIRO & DIREITOS n.º 109

Seguros de capitalização e mistos

Permitem amealhar um pé-de-meia para as crianças. Os produtos mistos incluem uma indemnização em caso de morte dos pais

Como funciona?

• É um produto financeiro de poupança, com prazo mínimo de 5 ou 8 anos e um dia. O subscritor pode optar por entregas periódicas ou ocasionais, que serão aplicadas pela seguradora. No final do contrato, recebe o dinheiro investido acrescido do rendimento obtido ao longo dos anos. Este não é conhecido à partida, pois depende dos resultados obtidos com a gestão do dinheiro. Contudo, é garantida uma taxa mínima.

• Os seguros mistos juntam um plano de poupança com um seguro de vida para os pais. Deste modo, em caso de morte daqueles, os filhos recebem uma indemnização ou renda que lhes permite conti-nuar a estudar. Se nada acontecer aos pais, no final do contrato, recebem o capital acumulado na poupança. Várias seguradoras propõem produtos específicos para crianças: Allianz, Barclays, BES, BPI, Fidelidade Mundial, Liberty, Ocidental e Real. Já a Allianz, BES, Mapfre, Prévoir Vie, Real e Zurich enviaram-nos informação sobre produtos mistos.

A quem interessa?

• A ninguém. As elevadas comis-sões cobradas pela gestão destes produtos, aliadas a uma renta-bilidade pouco interessante, leva-nos a desaconselhar os seguros de capitalização e os mistos. É prefe-rível contratar um seguro de vida e aplicar as poupanças em Certi-ficados do Tesouro ou numa car-teira de fundos, consoante o risco que está disposto a correr.

Sem Escolha Acertada

• Mais informações na DINHEIRO & DIREITOS n.º 109 e na PROTESTE INVESTE n.º 758